被 “拒保” 的群体，众惠相互用 “共生” 理念重新连接

商业保险遵循风险择优定价逻辑，优先承保身体健康、年龄适宜、职业风险低的优质人群。带病慢病患者、高龄老年人、户外高风险职业从业者等群体，因风险系数偏高，大多被常规产品健康告知、投保规则直接排除，长期处于商业保障空白地带，形成民生保障的薄弱环节。作为相互保险试点机构，众惠相互坚守风险分担而非风险筛选的初心，以共生共济理念，针对各类保障边缘群体搭建专属产品体系，系统性填补国内商业保险供给缺口。

慢性病人群是保障缺口最突出的群体，其中慢性肾脏病患者群体需求尤为迫切。国内肾病患者基数庞大，常规健康险普遍直接拒保。针对该痛点，众惠相互打造国内最全肾病专属保险矩阵，覆盖 CKD1 至 5 期全病程阶段，累计上线 16 款肾病专属保障产品，同时拓展多类慢病带病体产品，整体带病体专属产品总量超 30 款。产品大幅放宽健康告知限制，非健康体用户投保占比超 70%，至今已服务肾病患者超 10 万人。除基础医疗保障外，产品配套全周期慢病健康管理服务，通过健康干预、诊疗指导，助力约 30% 参保患者延缓病情进展，实现 “保障 + 管理” 双重价值。

面向城市新市民与高风险职业群体，公司同样打破传统投保壁垒。在深圳落地的深圳众惠保产品，突破传统意外险严苛的职业限制，快递员、外卖骑手、货车司机等户外高风险职业从业者均可无门槛参保。该产品已连续多期稳定发售，累计吸引超 20 万新市民参保。依托相互制结余共享机制，产品按季度核算经营结余，累计已向 15 万人次参保用户分配保额约 17 亿元，实现保障普惠与盈余共享。

在覆盖范围上，企业保障版图持续拓宽，除慢病、新市民群体外，进一步延伸至高龄老人、低龄儿童、乡镇务农人群、货运司机等全类弱势保障群体，累计服务各类特殊人群超 120 万人次。经过九年布局，众惠相互逐步构建起完整分层保障体系：面向健康人群提供基础全面保障，针对慢病人群配套专属保障与健康管理，为重症人群提供医疗费用兜底托底，形成全场景、全人群的保障服务闭环。

众惠相互相关负责人表示，相互保险的初心并非筛选低风险优质客户，而是汇聚群体力量共同分担风险。传统保险出于盈利考量不愿覆盖、难以做好的特殊群体保障领域，正是企业深耕的核心赛道。以会员共建共治为根基，用差异化产品打破投保壁垒，以精细化服务承接多元需求，用共生理念重新搭建人群与保险保障的连接桥梁。

从深圳前海起步，辐射全国市场，九年深耕实践印证了相互保险的普惠价值。普惠从来不是营销口号，而是机制革新、产品创新、服务下沉的系统性工程。当传统商业保险对特殊群体说 “不”，众惠相互以相互制模式给出肯定答案，用实实在在的产品与服务，填补民生保障缺口，助力多层次医疗保障体系完善。